当下大清王朝，国内金融银行业大体分为两大部分：第一部分是外国政府或财团，在国内开设的外资银行。这些银行资金实力雄厚，在大清国内没有阻碍的搞结算，投资，收购等，尤其热衷于对大清国的铁路和矿产资源的开发。英国的汇丰银行，丽如银行。日本的正金银行，三井银行。法国的东方汇理银行。德国的德华银行。美国的花旗银行。俄国的华道胜镇行他们除了从事国内外货币结算，银票，发行国家或企业债券，还贷款给清朝政府。第二部分是国内银行。清政府现在的银行业非常落后，都是官办，方兴未艾。大清银行(户部银行)中国通商银行。北洋保商银行。除此之外，国内民资主要以钱庄为主。著名的钱庄有以下几家为代表。日升昌钱庄亳州钱庄南京巷钱庄芜湖钱庄大德昌钱庄。“按世叔叙述，咱们大清国真正意义上的民资银行，目前还没有一家？”

陈天华问。“是的，目前民资就是钱庄。”

陈宗玉说道：“钱庄主要在结算与放贷方面做得比较便捷，江浙一带分号开到了乡镇。”

“如果咱们成立银行，也就是国内第一家民资银行啰。”

陈天华忍不住感叹一声。“应该可以这么说，我们变成了先驱者，第一个敢吃螃蟹的人，有着很大的不确定性。”

陈宗玉道：“目前大清国内，金融系统主要以国库为主的皇资，西洋的外资，国内各商号的民资组成。而大清银行代表的就是皇资，可他目前是欠债累累，辛丑赔款尤如泰山压顶，大清银行的运转，实际是完全依赖外资。”

“所以，目前的大清国，实际是外国资本在掌控局面，他们一家独大，就算上海开设的通商银行，和天津开设的保商银行，实际都是中外合资银行，而且还是外资占股为主。”

陈宗玉这番话，完全揭示了当前大清国，非常现实而残酷的经济面纱，宛如一块遮羞布抖落在地。那就是说，中国从辛丑条约开始，已彻底沦为殖民地国家，大清的封建朝廷是在为洋人们服务，打工。后世历史学家认为：此时的清末处在半封建半殖民地国家状态，算是客气的。以陈天华看来，那是给自己脸上再贴块遮羞布，实际基本沦为殖民地国家。想想看，一个国家的金融体系、经济命脉，都被外国政府和财团所控制，试问如何去发展民族经济，民族产业？在这个时代里，要想发展民族工商业，是需要有同时几个方面的优势。一方面是原料的来源以及产品的销售地。另一方面是地理、交通方面的优势。最主要是政府主导的政策扶持，以及大量的建设和流动资金。无论是什么制度下的国家，是自由资本主义，国家资本主义，还是君主立宪下的资本主义，或者是专制君主的封建国家。它们要想发展国家经济，重工业、轻工业、商业等其他什么东西，都不能违背市场规律。市场规律的最大体现，就是金钱，一切经济活动中的真金白银。清政府由于没钱，国库空虚，专制君主制度实际上对国家治理是完全失控的，国家计划经济几乎为零，剩下的只有资本的自由主义经济，任其自流。而在资本经济模式里，要想发展工业，就必须尊重市场规律，有钱你可以办很多事，没钱一切休提。既然丧失了国家资本，那就必须加强民族资本，不能让外国政府和财团对华夏民族赶尽杀绝，奴役我们。首先，金融机构必须拥有属于自己的银行，民资占主导的商业银行。目前国内通过正式注册的各类金融机构，数百家之多，青一色都是老式的钱庄、银号等，这和现代银行并不是一回事。但如果能把这些钱庄，银号联合起来，成立联合银行，与外国银行竞争，还是有一席之地。而成立联合银行，光有觉悟不行，还需要有经济实力和号召力，才能作为发起人。现在，自己只能一步一个脚印的从小做起，从零开始。“世叔，我还是倾向于办一家商业银行，如果办成钱庄，那就没什么意思，而关键的问题，是我们银行业务的主要方面是什么？”

陈天华待陈宗玉介绍完当前银行业状况，经过一番认真思考之后，提出了一个非常尖锐的问题。那就是现阶段新建银行，生存与发展问题。“我们当然做大宗买卖，政府的、外国商人和本地有名的企业，达官贵人们身上啦。”

“银行一开业，你岳父倘若支持你开银行，那么他的新军第一协的军饷和军费，以及全省军备军费都应该放在我们银行，还有我自身企业的钱，周边的许多朋友，也都会把钱放在我们这里的。”

“咱们银行业务重点当然是债券，大客户存款与结算，对大型实体企业的存款与放贷，你看去年发行的江南债券，现在涨了许多倍啦。”

陈宗玉眉飞色舞，讲得头头是道。他所讲的大客户战略，债券代理与发行，这的确是目前所有银行和钱庄经营的重头戏。但竞争异常激烈。用这些思路，或者说在这些赛道上跑，撞车甚至于翻车在所难免。而新成立的银行，往往由于初入赛道没有根基，加上资金不是特别雄厚，容易被竞争对手扼杀在摇蓝中。“世叔，我个人认为咱们办的银行，应该有自己的特色，要扬长避短，另辟蹊径。”

“哦，说来听听。”

陈宗玉喝了口茶，绕有兴致地看向陈天华。“世叔您看，目前国内的银行与钱庄，他们的服务对象和目标，确定为达官贵人，富户商家，竭诚为他们提供存取款，异地结算，经营资金贷款等诸方面业务，但在这个赛道上，则显得十分拥挤。”

“中国有近四万万同胞，数千万个家庭，属于达官贵人，富户商家的属于极端少数人，而大量的是数千万计的普通百姓家庭。”